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앉아서 버는 예대 마진에 안일 / 혁신없이 몸집 불리기만 열중 / 수익구조 20년 전과 변함없어 / 공룡처럼 멸종의 길 걸을 수도

최근 아들을 외국으로 보낸 지인이 경험담을 전하며 분을 삭이지 못했다. 비자발급을 둘러싼 게 아니다. 은행 계좌를 개설하는 일이었다. 연수생이나 유학생이 출국 전 찾는 곳이 미국계 한국씨티은행이다. 씨티은행 통장을 개설하고 데빗카드(직불카드)를 발급받으면 해외에서 돈을 찾아 쓰기가 쉽다.

광화문에 있는 씨티은행 서울센터에는 그래서 늘 사람이 몰린다. 카드 발급은 공짜가 아니다. 센터에선 5만원을 받고 처리해 준다. 언제든지 통장과 현금카드를 무료로 발급해 주는 국내 은행에 익숙한 이들로선 당혹스럽다. 인터넷 신청도 가능한데 비용은 무료다. 다만 6,7일 뒤에나 카드가 배달된다. 출국을 앞두고 하루가 급한 이들이 센터를 찾을 수밖에 없는 이유다. 지인은 “사실상 씨티은행 독점인데 바가지 아니냐”고 흥분했다.

박희준 경제부장

씨티은행은 세계 최대 은행 중 하나다. 한국씨티은행의 국내 지점은 위상에 걸맞지 않게 단출하다. 출장소 5곳을 포함해 43개뿐이다. 한때 133개까지 있었으나 2017년 3월 디지털채널 강화 등의 내용을 담은 차세대 소비자금융 전략을 발표하고 계속 줄여왔다. 전국에 800∼1000개의 지점을 둔 국내 은행들에 비해 초라하기까지 하다. 씨티은행만이 아니다. 영국계 스탠다드차타드(SC) 소유인 SC제일은행도 점포 숫자가 200개 아래로 떨어졌다.

비대면 영업에 집중하고 대면 영업은 PB고객 위주로 하려는 외국계 은행의 방향이 옳은 것만은 아니다. 얼마 전 만난 A금융지주 회장은 지점을 오히려 더욱 늘릴 것이라고 했다. 한 지점에 10명 정도씩 있는 직원을 5~7명으로 줄이되 지점을 늘려 고객과 접점을 확대해 가겠다는 전략이다.

지금의 씨티은행이 우리 은행들의 미래 모습이라는 우울한 지적이 있다. 한때 각국 언론의 경제기사에서 씨티은행과 뱅크오브아메리카(BOA) 등 유수 은행들 소식이 단골메뉴였다. 세계 금융의 흐름을 선도하는 리딩뱅크의 선진 금융기법을 배우려고 각 은행이 안달이었다.

격세지감이다. 이제 외국 금융권 뉴스는 눈을 씻고 보아도 찾기 힘들다. 더는 관심의 대상이 아니라는 얘기다. 인터넷뱅킹 같은 것은 국내 은행 수준이 오히려 훨씬 앞선다. 한 외국계 은행 인사가 “본사에서 혁신 기술이라고 내놓아 살펴보면 이미 국내에선 다 하는 것들”이라고 할 정도다.

더 이상 참고할 텍스트가 없어서일까. 국내 은행들은 안일에 젖은 듯하다. 예대마진에 의존한 국내 은행들 수익구조는 20년, 10년 전이나 지금이나 변함이 없다. 그러면서 여기저기서 사상 최대 실적을 쏟아낸다. 5대 은행의 예수금이 210조∼260조원이니, 1%포인트의 예대마진율로도 앉아서 2조원 넘는 수익을 올릴 수 있다. 올 들어서도 상반기 국민, 신한, 하나, 우리, 농협 5대 금융그룹이 벌어들인 이자수익만 18조원이 넘는다.

혁신 없이 몸집 불리기에만 열중한다. 확고한 오너십이 없는 지배구조다 보니 CEO들은 실적경쟁의 유혹에 쉽게 빠질 수밖에 없다. 은행장이나 금융지주사 CEO가 연임이라도 하려면 타 은행과 실적에서 뭔가 한방을 보여줘야 한다. 그런 강박관념이 최근 문제가 된 독일·영국 금리연계의 DLS·DLF, 라임펀드 등의 문제를 만들어 냈다.

금융지주 회장들이 넓은 시야로 큰 흐름을 보면서 장기 플랜을 세운다는 건 언감생심이다. 요즘 들어 동남아 등 해외로 적극 진출하려는 모습도 보이지만 “해외 점포라는 게 회장님 출장나올 때 의전용 아니냐”는 혹평이 나온다.

레거시 은행들이 지점 셔터를 내리고 하던 DM·TM 같은 마케팅도 예전만 못하다. 주52시간제 같은 외부적 요인과 강한 노조의 내부적 요인까지 겹쳐서다. 은행들의 고객은 앞으로 떨어져 나갈 게 분명하다. 반면 신생 핀테크 업체들은 펄펄 날고 있다. 간편결제·송금서비스 업체 토스의 가입자는 7월 말 현재 거의 770만명에 육박한다. 카카오뱅크 가입자도 1년 새 300만명이 늘어 700만명을 훌쩍 넘었다. 길을 잃은 레거시 은행들이 갈라파고스섬에 갇힌 공룡으로서 멸종의 길을 걷지 말란 법 없다.

박희준 경제부장



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